대출 상환방식 3가지 차이
원리금균등·원금균등·만기일시 상환의 차이와 총이자 부담, 상황별 선택 기준을 정리했습니다.
최종 업데이트: 2026년 9월 6일최초 발행: 2026년 9월 6일갱신 주기: 반기 1회
같은 금액, 같은 금리여도 상환방식에 따라 월 부담과 총이자가 달라집니다. 그리고 상환방식은 대출 한도에도 영향을 줍니다.
3가지 상환방식
- 원리금균등상환
- 매달 갚는 금액이 같습니다. 초기에는 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다. 가장 많이 쓰이는 방식입니다.
- 원금균등상환
- 매달 갚는 원금이 같습니다. 초기 부담이 크지만 원금이 빨리 줄어 총이자가 가장 적습니다.
- 만기일시상환
- 기간 중에는 이자만 내고 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 총이자가 가장 많고, DSR 산정에서도 불리하게 잡힙니다.
총이자 비교
3억 원을 연 4.5%, 30년 만기로 빌린다고 가정하면 대략 아래와 같은 차이가 납니다.
| 상환방식 | 첫 달 상환액 | 총이자(대략) |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 약 152만 원 (매달 동일) | 약 2억 4,700만 원 |
| 원금균등 | 약 196만 원 (점차 감소) | 약 2억 300만 원 |
| 만기일시 | 약 113만 원 (이자만) | 약 4억 500만 원 |
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가정 조건에서의 계산 예시입니다
상환방식이 한도에 미치는 영향
DSR은 연간 원리금 상환액을 기준으로 계산합니다. 따라서 초기 상환액이 큰 원금균등은 DSR상 불리하게 잡힐 수 있고, 만기일시는 원금이 만기에 몰려 있어 별도 기준으로 산정되며 대체로 불리합니다.
자주 묻는 질문
원리금균등과 원금균등 중 어느 쪽이 유리한가요?
총이자만 보면 원금균등이 유리하지만 초기 부담이 큽니다. 소득이 안정적이고 초기 상환액을 감당할 수 있다면 원금균등, 월 부담을 일정하게 유지하고 싶다면 원리금균등이 맞습니다.
상환방식을 중간에 바꿀 수 있나요?
일반적으로 변경이 어렵습니다. 바꾸려면 재약정이나 갈아타기가 필요하며 수수료가 발생할 수 있습니다.
만기일시상환은 왜 잘 안 쓰나요?
총이자가 훨씬 많고, DSR 산정에서 불리해 한도도 적게 나옵니다. 주택담보대출에서는 거의 사용되지 않습니다.