적금 금리 비교 — 은행·저축은행 1년 적금, 최고금리 말고 이것을 보세요

2026년 9월 금감원 공시에서 1년 적금 최고금리 1위는 연 14% 였습니다. 그런데 이 적금은 월 30만 원까지만 넣을 수 있고, 기본금리는 연 2% 입니다. 조건을 모두 채우면 1년 세후 이자가 230,958원, 하나도 못 채우면 32,994원입니다. 매달 모으기로 했다면(적금 vs 예금 비교), 적금 금리 비교는 최고금리가 아니라 기본금리, 월 한도, 내가 채울 수 있는 조건 세 가지로 해야 합니다. 그 기준으로 은행·저축은행 1년 적금을 정리했습니다.

지금 적금 금리 높은 곳은 어디일까?

아래 표는 금융감독원 금융상품한눈에 공시 API에서 받아온 값입니다. 최고금리 순으로 줄을 세우면 아이 전용 적금이나 특정 카드 조건 상품만 위에 올라오기 때문에, 회사별로 기본금리가 가장 높은 1년 적금 1개를 골랐습니다. 아동·출산 전용이나 반려동물 양육자·특정 지역 사업자처럼 가입 대상이 정해진 상품은 뺐습니다.

• 인터넷은행: 케이뱅크 코드K 자유적금(연 3.80%, 월 30만 원)과 카카오뱅크 자유적금(기본 3.75%, 자동이체 우대 시 3.95%, 월 300만 원)이 은행권에서 기본금리가 가장 높습니다.
• 시중은행: 기본금리는 2.75~3.20%이고, 최고금리 3.4~4.6%는 급여이체·카드 실적·목표 달성 같은 조건을 채웠을 때의 값입니다.
• 저축은행: 정기적금 기본금리 상위권이 4%대 이상입니다. 대부분 매달 같은 금액을 넣는 정액적립식이고, 영업점에서만 가입되는 상품도 있으니 가입 경로를 확인하세요.

표에서 금리만큼 중요한 칸이 납입 한도입니다. 적금 이자는 금리만이 아니라 "얼마까지 넣을 수 있느냐"로 상한이 정해지기 때문입니다.

연 7~14% 적금, 정말 이자가 많을까?

최고 연 14% 적금의 우대조건을 공시에서 그대로 옮기면 이렇습니다. 연 12%p의 우대금리 중 10%p가 특정 신용카드 발급과 사용 조건입니다.

연 14% 적금은 조건을 모두 채워도 월 30만 원 한도 때문에 이자가 23만 원에서 멈춥니다. 연 3.95% 적금에 월 100만 원을 넣으면 조건 없이 거의 같은 이자가 나옵니다. 고금리 적금의 진짜 가치는 "금리"가 아니라 한도 안에서 내가 조건을 끝까지 채울 수 있느냐에 달려 있습니다.

결국 고금리 적금을 고를지 말지는 우대조건을 1년 내내 지킬 수 있느냐로 정해집니다. 가입할 때는 쉬워 보이는 조건이 몇 달 뒤에는 발목을 잡는 경우가 많습니다.

우대조건, 끝까지 채울 수 있을까?

조건이 많은 적금일수록 기본금리만 받는다고 가정하고 계산해 보는 게 안전합니다. 그래도 괜찮다면 가입하고, 기본금리만으로는 손해라면 조건 없는 적금이 낫습니다. 우대조건을 하나씩 챙기는 방법은 농협 적금 우대금리 받는 방법에 정리했습니다. 우대조건 못지않게 이자를 바꾸는 것이 하나 더 있습니다. 바로 적금의 적립 방식입니다.

자유적립식 vs 정액적립식, 뭐가 다를까?

자유적립식이라도 이자는 돈을 넣은 날부터 계산됩니다. 한도가 넉넉하다고 만기 직전에 몰아서 넣으면 이자는 거의 붙지 않습니다. 매달 초에 자동이체로 넣는 습관이 정액·자유 어느 쪽이든 이자를 가장 많이 받는 방법입니다. 그런데 1년 동안 적금을 유지하다 보면 "중간에 돈이 필요해지면 어떡하지?"라는 걱정이 남습니다. 해지할 때 받는 이자는 농협 적금 중도해지 이자 계산에서 미리 확인해 두세요.

적금 여러 개, 어떻게 조합할까?

만 19~34세라면 이 조합보다 먼저 볼 것이 있습니다. 정부기여금과 이자 비과세가 붙는 청년미래적금은 일반 적금의 금리 차이보다 혜택이 훨씬 큽니다.

적금 금리 비교 — 월 납입액별 한 줄 정리

적금 금리 비교의 핵심은 표의 최고금리 1등을 찾는 게 아닙니다. 조건 없이 받는 금리와 월 한도로 내 납입액을 채우고, 확실히 채울 수 있는 조건만 더하는 것입니다. 위 사례처럼 같은 월 100만 원이라도 조합과 조건 이행 여부에 따라 1년 이자가 20만 원 가까이 달라집니다.