농협 정기적금 금리 총정리 — 가입기간·비대면 신청·우대금리 비교
2026년 9월 인상된 농협 정기적금 금리와 NH저축은행 적금 조건(6~36개월·월 1만 원 이상), 비대면 가입법, 세후 이자 계산까지 한 번에 정리했습니다.
"농협 정기적금"을 검색하면 NH농협은행, 지역 농·축협, NH저축은행 상품이 한꺼번에 섞여 나옵니다. 이름은 비슷해도 운영 회사·금리 수준·세금·예금자보호 방식이 모두 다릅니다. 2026년 9월 23일 NH농협은행이 예·적금 기본금리를 0.20~0.25%p 인상한 지금, 어디서 어떤 조건으로 가입해야 하는지 순서대로 정리했습니다.
10초 요약
- NH농협은행 9/23 예·적금 기본금리 0.20~0.25%p 인상
- NH올원더풀행복동행적금 1년 4.05% → 4.2%
- 최고금리는 우대조건 충족 시 기준 — 기본금리부터 보기
- 대부분 6개월~36개월, 월 단위 선택
- 가장 많이 찾는 구간은 12개월(1년)
- 특판은 12개월 고정인 경우가 많음
- NH농협은행: NH올원뱅크·스마트뱅킹
- NH저축은행: 인터넷·모바일뱅킹 가입 가능
- 지역 농·축협 상품은 조합별로 상이
농협 정기적금 기본 구조 — "농협"은 세 곳입니다
같은 NH 로고를 쓰지만 NH농협은행(1금융권 은행), 지역 농·축협(상호금융 조합), NH저축은행(저축은행)은 별개의 금융회사입니다. 금리를 비교하기 전에 내가 보고 있는 상품이 어느 쪽인지부터 확인해야 합니다.
| 구분 | NH농협은행 | 지역 농·축협 | NH저축은행 |
|---|---|---|---|
| 업권 | 시중은행 (1금융권) | 상호금융 조합 | 저축은행 (2금융권) |
| 금리 수준 | 기준 | 은행보다 소폭 높은 편 (조합별 상이) | 은행보다 높은 편 |
| 예금자보호 | 예금보험공사 1인당 1억 원 | 농협 상호금융 예금자보호기금 1억 원 | 예금보험공사 1인당 1억 원 |
| 세금 | 이자소득세 15.4% | (준)조합원 예탁금 3,000만 원까지 저율과세 (2026년 가입분 5.9%) | 이자소득세 15.4% |
| 비대면 가입 | NH올원뱅크·스마트뱅킹 | 조합·상품별로 다름 | 인터넷·모바일뱅킹 |
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자료: 예금보험공사예금자보호 한도는 2025년 9월 1일부터 1억 원으로 상향
농협 정기적금 금리 지금 얼마? (2026년 9월)
한국은행 기준금리 인상 이후 시중은행이 연이어 수신금리를 올리고 있습니다. NH농협은행은 9월 23일 거치식·적립식 예금 기본금리를 0.20~0.25%p, 재형저축은 0.25%p 인상했습니다.
| 상품 | 운영사 | 인상 전 | 현재 | 비고 |
|---|---|---|---|---|
| NH올원더풀행복동행적금 | NH농협은행 | 연 4.05% | 연 4.2% | 대면 상품, 9/23 적용 |
| NH올원더풀행복동행예금 | NH농협은행 | 연 3.45% | 연 3.65% | 예금(거치식) 참고용 |
| NH올원e예금 | NH농협은행 | 연 3.45% | 연 3.55% | 비대면 예금 참고용 |
| NH FIC 올바른지구 정기적금 | NH저축은행 | — | 기본 4.5% / 최고 6.0% | 12개월, 특판 800억 원 한도 |
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자료: NH농협은행 금융상품몰머니투데이·파이낸셜뉴스 2026.9.23 보도, NH저축은행 2026.9 출시 보도 기준. 가입 시점 금리는 각 사 공시로 재확인
다른 은행 상품과 한 화면에서 비교하려면 은행연합회 예금상품금리 비교와 금융감독원 금융상품한눈에에서 기간·지역·업권을 골라 조회하면 됩니다. 농협 정기적금 금리 먼저 비교하기 — 이 두 곳이 가장 빠릅니다.
NH저축은행 정기적금 보는 법
NH저축은행은 NH농협금융지주 계열의 저축은행으로, 은행보다 금리가 높은 대신 2금융권입니다. 모바일 정기적금의 기본 구조는 다음과 같습니다.
- 가입 기간
- 6개월 이상 36개월 이내, 월 단위로 선택
- 납입 방식
- 1만 원 이상, 매월 동일 금액을 납입하는 정액적립식
- 가입 채널
- 인터넷뱅킹·모바일뱅킹 비대면 가입 가능
- 예금자보호
- 예금보험공사 보호 대상, 원금과 소정의 이자 합산 1인당 1억 원
농협 정기적금 금리 높은 상품 한눈에
| 상품 | 최고금리 | 핵심 조건 | 자세히 |
|---|---|---|---|
| NH농심천심적금 | 연 8.15% | 기본 2.30%, 1년·월 30만 원, 1만 좌 | 8.15% 조건 |
| NH FIC 올바른지구 정기적금 | 연 6.0% | 기본 4.5%, 12개월 (NH저축은행) | 아래 설명 |
| NH올원더풀행복동행적금 | 1년 연 4.2% | 9/23 인상, 대면 상품 | 이자 계산 |
| 청년미래적금 (NH농협은행 취급) | 연 7~8% + 기여금 | 만 19~34세, 3년·월 50만 원 | 조건·신청 |
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최고금리는 우대 조건을 모두 채웠을 때의 숫자입니다. 항목별 조건은 농협 적금 우대금리 받는 방법에서 확인하세요.
적금 이자는 생각보다 적습니다 — 세후 이자 계산
적금은 매달 넣는 돈마다 예치 기간이 다릅니다. 첫 달 납입금은 12개월 이자를 받지만 마지막 달 납입금은 1개월치만 받습니다. 그래서 연 4.2% 적금의 실제 이자는 "총 납입액 × 4.2%"의 절반 남짓입니다.
세전 이자 = 월 납입액 × 연 금리 × n(n+1)/2 ÷ 12
- n = 납입 개월 수 (1년 적금이면 12)
- 단리 정액적립식 기준
- 세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 0.154)
12개월이면 n(n+1)/2 ÷ 12 = 6.5 → 월 납입액 × 금리 × 6.5
| 적용 금리 | 세전 이자 | 세후 이자 (15.4%) | 비고 |
|---|---|---|---|
| 연 3.5% | 68,250원 | 57,740원 | 일반 은행 적금 수준 |
| 연 4.2% | 81,900원 | 69,287원 | NH올원더풀행복동행적금 1년 |
| 연 4.2% (조합 예탁금, 2026년 가입) | 81,900원 | 77,068원 | 지역 농·축협 (준)조합원, 5.9% 저율과세 |
| 연 6.0% | 117,000원 | 98,982원 | 우대금리 전부 충족 가정 |
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기간별·금리별 비교 포인트
| 기간 | 추천 상황 | 체크 포인트 |
|---|---|---|
| 6개월 | 단기 목표 자금, 금리 상승기 대기 | 금리가 1년보다 낮은 경우가 많음 |
| 12개월 (1년) | 가장 일반적 — 특판·우대 상품 집중 | 금리 상승기엔 1년 후 재가입으로 인상분 반영 |
| 24~36개월 | 금리 하락이 예상될 때 현재 금리 고정 | 중도해지 시 손해가 커지므로 납입 여력 확인 |
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지금처럼 기준금리가 오르는 국면에서는 장기로 묶기보다 1년 이하로 가입한 뒤 만기 때 다시 비교하는 전략이 유리할 수 있습니다. 은행 수신금리는 대출금리 지표인 COFIX에도 반영되므로, COFIX 월별 공시 흐름을 보면 예·적금 금리 방향도 짐작할 수 있습니다.
농협 적금 우대금리 받는 법
NH농협은행 계좌로 급여나 연금을 받으면 우대금리가 붙는 상품이 많습니다.
일정 기간 카드 결제 실적 조건. 이 조건 때문에 불필요한 지출을 늘리면 오히려 손해입니다.
적금 납입금을 자동이체로 설정하면 붙는 가장 쉬운 우대 항목입니다.
NH올원뱅크 등 앱으로 가입하면 추가 우대가 붙는 상품이 있습니다.
신규 고객이나 마케팅 수신 동의 시 소폭 우대. 금액은 작지만 채우기 쉽습니다.
농협 적금 비대면 가입 방법
NH농협은행은 NH올원뱅크 또는 NH스마트뱅킹, NH저축은행은 자사 모바일뱅킹 앱을 설치하고 본인인증합니다.
예금·적금 메뉴에서 정기적금을 고르고 기본금리·우대조건·가입기간을 확인합니다.
6~36개월 중 기간을 고르고 매월 넣을 금액을 정합니다. 자동이체일은 급여일 직후로 잡는 게 안전합니다.
급여이체·카드 실적 등 적용받을 항목을 선택하고 약관·상품설명서 확인 후 가입을 완료합니다.
앱 화면의 상품이 NH농협은행인지 NH저축은행인지, 지역 조합 상품인지 확인합니다.
광고 문구의 최고금리가 아니라 내가 받을 수 있는 금리를 계산합니다.
특판 적금은 월 30만~50만 원 등 한도가 낮게 정해진 경우가 많습니다.
상품설명서의 "중도해지 이율" 표를 반드시 확인합니다.
만기 후 방치하면 매우 낮은 이율이 붙습니다. 만기 자동해지 설정을 권장합니다.
준비물과 화면별 순서는 NH올원뱅크 적금 가입 방법에 정리했습니다.
중도해지하면 어떻게 되나
정기적금을 만기 전에 해지하면 약정 금리 대신 경과 기간별 중도해지 이율이 적용됩니다. 대체로 기본금리의 일부만 인정되고 우대금리는 사라집니다. 급하게 돈이 필요하다면 해지 전에 적금담보대출(납입액 범위 내 대출)이 더 나은지 비교해 보세요. 경과기간별 중도해지이율 표와 계산 예시는 농협 적금 중도해지 이자에 있습니다.
적금으로 모은 목돈, 다음 단계
- 만 19~34세라면 일반 적금보다 먼저 청년미래적금을 확인하세요. 정부기여금 6~12%와 비과세가 붙고, NH농협은행에서도 가입할 수 있습니다.
- 전세 보증금을 준비 중이라면 전세자금대출 조건에서 보증금의 몇 %까지 대출되는지 먼저 확인하세요.
- 내 집 마련이 목표라면 생애최초 주택담보대출과 디딤돌대출 요건에 맞춰 자기자본 목표를 세울 수 있습니다.
- 대출금리 구조가 궁금하다면 주택담보대출 금리 비교에서 기준금리·가산금리·우대금리 구조를 확인하세요.
- 신용점수가 높을수록 적금담보대출·신용대출 금리도 유리합니다. → 신용점수 올리는 방법
자주 묻는 질문
농협 정기적금 월 납입금은 최소 얼마부터 가능한가요?
NH저축은행 모바일 정기적금은 월 1만 원 이상부터 가입할 수 있습니다. NH농협은행 적금도 대부분 1만 원 안팎부터 가능하며, 특판 상품은 월 납입 상한(예: 30만~50만 원)이 따로 정해져 있습니다.
농협 적금 가입 기간은 어떻게 되나요?
일반 정기적금은 6개월 이상 36개월 이내에서 월 단위로 고를 수 있는 경우가 많습니다. 금리 우대 특판 적금은 12개월(1년)로 고정된 경우가 많습니다.
농협 적금 1년 금리는 지금 얼마인가요?
2026년 9월 23일 인상 기준 NH올원더풀행복동행적금 1년 금리는 연 4.2%(세전)입니다. NH저축은행의 NH FIC 올바른지구 정기적금(12개월)은 기본 4.5%, 우대 포함 최고 6.0%입니다. 금리는 수시로 바뀌므로 가입 직전 공시로 확인하세요.
농협 적금은 비대면으로 가입할 수 있나요?
네. NH농협은행은 NH올원뱅크·스마트뱅킹 앱, NH저축은행은 인터넷·모바일뱅킹으로 가입할 수 있습니다. 지역 농·축협 상품은 조합과 상품에 따라 창구 가입만 되는 경우도 있습니다.
적금을 중도해지하면 이자를 전혀 못 받나요?
이자를 전혀 못 받는 것은 아니지만 약정 금리 대신 경과 기간별 중도해지 이율이 적용되고, 우대금리는 사라집니다. 급한 자금이라면 적금담보대출과 비교해 보세요.
농협 적금 우대금리는 어떻게 받나요?
급여·연금 이체, NH농협카드 실적, 자동이체 납입, 비대면 가입, 마케팅 동의 등이 대표적입니다. 상품마다 항목과 폭이 다르고, 대부분 만기까지 유지해야 적용됩니다.
NH농협은행과 NH저축은행, 지역농협은 같은 회사인가요?
아닙니다. 각각 시중은행, 저축은행, 상호금융 조합으로 별개의 금융회사입니다. 그래서 예금자보호 한도(각 1억 원)도 회사·조합별로 따로 적용됩니다.
이 글이 참고한 공식 자료
- 예금보험공사 (예금보험공사)
- NH농협은행 금융상품몰 (NH농협은행)