COFIX 뜻과 종류
COFIX가 무엇이고 신규취급액·잔액 기준이 어떻게 다른지, 내 대출 금리에 언제 반영되는지 정리했습니다.
최종 업데이트: 2026년 9월 6일최초 발행: 2026년 9월 6일갱신 주기: 반기 1회
COFIX(코픽스)는 Cost of Funds Index, 은행이 자금을 조달하는 데 든 비용을 지수로 만든 것입니다. 변동금리 주택담보대출의 기준금리로 쓰입니다.
COFIX가 무엇인가
은행은 예금·적금·은행채 등으로 돈을 모아 대출해 줍니다. 그 돈을 모으는 데 드는 비용이 곧 대출금리의 출발점입니다. 정보제공 8개 은행의 자금조달 비용을 모아 전국은행연합회가 매월 15일(공휴일이면 다음 영업일) 15시 이후 공시합니다.
주담대 변동금리 = COFIX + 가산금리 − 우대금리
- COFIX는 시장 지표라 은행이 조정할 수 없습니다
- 가산금리와 우대금리가 은행별 차이를 만듭니다
COFIX의 종류
| 종류 | 산출 방식 | 특징 |
|---|---|---|
| 신규취급액 기준 | 해당 월에 새로 조달한 자금의 비용 | 시장 변화에 민감. 상승기에 빨리 오르고 하락기에 빨리 내림 |
| 잔액 기준 | 전체 조달 잔액의 평균 비용 | 완만하게 움직임. 변화가 늦게 반영됨 |
| 신잔액 기준 | 잔액 기준에 일부 항목을 조정 | 잔액 기준보다 시장 반영이 조금 빠름 |
| 단기 COFIX | 3개월 이하 단기 조달 비용 | 주간 공시(다음 주 제3영업일). 단기 상품에 사용 |
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자료: 은행연합회 COFIX 공시
언제 내 금리에 반영되나
COFIX는 매월 공시되지만, 내 대출 금리는 계약된 변동 주기에 따라 바뀝니다. 6개월 주기라면 6개월마다, 12개월 주기라면 1년마다 그 시점의 COFIX를 반영합니다.
- 6개월 주기 — 시장 변화가 빨리 반영됩니다. 하락기에 유리, 상승기에 불리.
- 12개월 주기 — 반영이 느립니다. 상승기에 완충 역할을 합니다.
- 은행마다 신규 대출에 반영하는 시점도 조금씩 달라, 같은 달에도 금리 순위가 바뀝니다.
금리 유형 선택은 고정금리 변동금리 차이에서 자세히 다룹니다.
자주 묻는 질문
COFIX는 어디서 확인하나요?
전국은행연합회 소비자포털에서 매월 15일(공휴일이면 다음 영업일) 15시 이후 공시됩니다. 신규취급액·잔액·신잔액 기준이 각각 표시되며, 단기 COFIX만 주간 공시입니다.
기준금리가 내렸는데 왜 제 대출 금리는 그대로인가요?
두 가지 이유입니다. 첫째, COFIX는 기준금리를 바로 따라가지 않습니다. 둘째, 내 대출은 계약된 변동 주기(6개월·12개월)마다 재산정되므로 다음 재산정일까지는 그대로입니다.
변동 주기를 바꿀 수 있나요?
기존 대출의 변동 주기는 일반적으로 변경할 수 없습니다. 다른 조건으로 바꾸려면 갈아타기를 검토해야 합니다.
이 글이 참고한 공식 자료
- 은행연합회 COFIX 공시 (전국은행연합회)