시중은행 주택담보대출 금리 비교 (1금융권)
5대 시중은행 주택담보대출 금리와 우대금리 조건을 비교합니다. 1금융권이 유리한 경우와 심사 통과 조건까지 정리했습니다.
시중은행 주담대는 "우대금리 싸움"입니다. 표면 금리는 은행 간 차이가 크지 않은데, 우대 항목을 몇 개 채우느냐에 따라 최종 금리가 0.5%p 이상 벌어지기도 합니다. 이 글은 1금융권의 범위, 금리 구조, 그리고 우대 조건을 실제로 채우는 방법을 정리합니다.
1금융권의 정의와 범위
"1금융권"은 법률 용어가 아니라 관행적인 구분입니다. 일반적으로 은행법에 따른 은행을 1금융권으로 부릅니다.
- 1금융권
- 시중은행(KB국민·신한·하나·우리), 특수은행(NH농협·IBK기업 등), 지방은행, 인터넷전문은행. 금리가 낮고 심사가 엄격한 편입니다.
- 2금융권
- 저축은행, 캐피탈, 카드사, 상호금융(새마을금고·신협·단위농협 등), 보험사. 금리가 높은 대신 심사 조건이 유연한 경우가 있습니다.
- 3금융권
- 대부업체. 주택담보대출에서는 일반적으로 선택지가 아닙니다.
5대 은행 주담대 금리 비교
| 은행 | 변동금리(연) | 금리 기준 |
|---|---|---|
| KB국민은행 | 4.87 ~ 5.77% | COFIX 신규취급액 6개월 연동 |
| 신한은행 | 4.12 ~ 5.62% | COFIX 신규취급액 6개월 연동 |
| 하나은행 | 4.20 ~ 5.40% | COFIX 신규취급액 6개월 연동 |
| 우리은행 | 4.11 ~ 5.31% | COFIX 신규취급액 6개월 연동 |
| NH농협은행 | 4.37 ~ 6.87% | COFIX 신규취급액 6개월 연동 |
| IBK기업은행 | 4.93% | COFIX 신규취급액 6개월 연동 |
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자료: 금융감독원 금융상품한눈에2026년 8월 기준 · 금융감독원 금융상품 통합 비교공시(금융상품한눈에) OpenAPI · 담보 아파트 · 분할상환 기준 · 실제 적용금리는 신용도와 거래실적에 따라 달라집니다
| 은행 | 5년 고정·주기형(연) | 금리 기준 |
|---|---|---|
| KB국민은행 | 5.00 ~ 5.50% | 혼합형(5년 고정 후 변동) |
| 신한은행 | 4.74 ~ 6.24% | 혼합형(5년 고정 후 변동) |
| 하나은행 | 5.01 ~ 6.21% | 혼합형(5년 고정 후 변동) |
| 우리은행 | 5.33 ~ 6.73% | 혼합형(5년 고정 후 변동) |
| NH농협은행 | 5.12 ~ 7.60% | 혼합형(5년 고정 후 변동) |
| IBK기업은행 | 6.21 ~ 6.41% | 혼합형(5년 고정 후 변동) |
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자료: 금융감독원 금융상품한눈에2026년 8월 기준 · 금융감독원 금융상품 통합 비교공시(금융상품한눈에) OpenAPI · 담보 아파트 · 분할상환 기준 · 실제 적용금리는 신용도와 거래실적에 따라 달라집니다
금리 외에 확인할 항목
| 확인 항목 | 왜 중요한가 | 어디서 확인 |
|---|---|---|
| 우대금리 항목 수 | 최종 금리를 가장 크게 좌우함 | 각 은행 상품설명서 |
| 우대금리 유지 조건 | 실행 후 조건이 깨지면 금리가 오를 수 있음 | 약관 및 상담 |
| 중도상환수수료율 | 3년 내 상환·갈아타기 시 직접 비용 | [은행연합회 공시](https://portal.kfb.or.kr) |
| 담보 취급 범위 | 빌라·오피스텔은 취급 여부가 갈림 | 각 은행 상품설명서 |
| 소득 인정 방식 | 사업소득·프리랜서는 은행별 차이가 큼 | 상담 시 확인 |
우대금리 조건, 실제로 어떻게 채우나
은행마다 항목과 폭이 다르지만 큰 틀은 비슷합니다. 신청 전에 이미 충족돼 있어야 반영된다는 점이 가장 중요합니다. 실행 후에 만들면 소급되지 않습니다.
| 항목 | 충족 방법 | 준비 기간 |
|---|---|---|
| 급여이체 | 해당 은행 계좌로 급여를 받도록 변경 | 1~2개월 (실적 인정 기준 확인 필요) |
| 신용카드 실적 | 해당 은행 카드로 월 일정 금액 사용 | 보통 직전 3개월 실적 |
| 자동이체 | 공과금·통신비 자동이체 등록 | 1개월 |
| 청약통장 보유 | 해당 은행에 주택청약종합저축 보유 | 즉시 (신규 개설도 인정되는 경우 있음) |
| 첫 거래·재예치 | 신규 고객 또는 예적금 보유 | 즉시 |
| 비대면 신청 | 앱으로 직접 신청 | 즉시 |
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항목·인정 기준·우대폭은 은행과 상품에 따라 다릅니다
1금융권이 유리한 경우와 불리한 경우
시중은행 적합도 판단
주거래 실적이 있고, 담보가 아파트가 아니거나 조건이 복잡하며, 지점에서 상담받고 싶은 경우. 소득 형태가 특수해 개별 설명이 필요한 경우에도 유리합니다.
주거래 실적이 없어 우대금리를 못 채우고, 담보가 시세 조회가 쉬운 아파트이며, 비대면 진행에 문제가 없는 경우. 이때는 인터넷은행 조건이 나을 수 있습니다.
두 유형을 나란히 비교하려면 인터넷은행 주택담보대출 금리를 함께 보세요. 전체 순위는 은행별 금리 비교와 최저금리 순위에 있습니다.
심사에서 확인하는 것들
시중은행 주담대 심사는 크게 담보·소득·신용 세 축으로 진행됩니다. 어느 하나라도 기준에 못 미치면 한도가 줄거나 금리가 올라갑니다.
아파트는 KB시세·한국부동산원 시세를 활용하고, 그 외 물건은 감정평가를 진행합니다. 평가액에 LTV를 곱한 값이 담보 기준 한도입니다. → LTV 뜻과 계산법
근로소득은 원천징수영수증·건강보험 자료로, 사업소득은 소득금액증명원으로 확인합니다. 인정 소득이 DSR 계산의 분모가 됩니다. → DSR 뜻과 계산법
신용점수와 기존 부채 현황을 봅니다. 카드론·현금서비스 이용 이력은 부정적으로 작용하는 경우가 많습니다. → 신용점수 올리는 방법
지역, 보유 주택 수, 대출 목적에 따라 LTV 한도와 추가 규제가 적용됩니다. 실행 시점 기준으로 판단합니다.
한도가 얼마나 나올지 먼저 계산해 보려면 주택담보대출 한도 계산 방법을, 전체 흐름은 주택담보대출 금리 비교 총정리를 참고하세요.
자주 묻는 질문
1금융권과 2금융권 주택담보대출은 무엇이 다른가요?
1금융권(은행)은 금리가 낮은 대신 심사와 규제가 엄격합니다. 2금융권(저축은행·상호금융 등)은 금리가 높지만 담보 물건이나 소득 조건에서 유연한 경우가 있습니다. 다만 DSR 규제는 업권과 무관하게 적용되므로, 2금융권으로 간다고 한도가 자동으로 늘어나지는 않습니다.
5대 은행 중 어디가 금리가 가장 낮나요?
매달 바뀝니다. COFIX 반영 시점과 가산금리 정책이 은행마다 달라, 공시 갱신 때마다 순위가 달라집니다. 은행연합회 소비자포털에서 당월 공시를 확인하시고, 본인이 채울 수 있는 우대 항목을 반영한 실제 금리로 비교하세요.
주거래은행이 아니어도 우대금리를 받을 수 있나요?
가능합니다. 급여이체를 옮기거나 카드 실적을 만들면 대부분 인정됩니다. 다만 실적 인정에 1~3개월이 걸리는 항목이 있으므로, 대출 신청 일정에 맞춰 미리 준비해야 합니다.
빌라나 오피스텔도 시중은행에서 주담대가 되나요?
취급하는 은행이 있지만 아파트보다 조건이 까다롭습니다. 시세 조회가 어려워 감정평가가 필요하고, LTV 적용률이 낮거나 금리가 높게 책정될 수 있습니다. 취급 여부부터 확인한 뒤 비교하는 순서가 효율적입니다.
사업소득자도 시중은행 주담대가 가능한가요?
가능합니다. 소득금액증명원 등으로 소득을 확인하며, 은행별로 인정 방식과 반영 비율이 다릅니다. 근로소득자보다 은행 간 편차가 크므로 여러 곳에서 조회해 보는 편이 유리합니다.
금리인하요구권은 시중은행에서도 쓸 수 있나요?
네. 대출 실행 후 승진·이직·소득 증가·신용점수 상승 등 변화가 있으면 신청할 수 있습니다. 법으로 보장된 권리이며 대부분 앱에서 신청 가능합니다. 다만 심사 결과에 따라 수용되지 않을 수도 있습니다.