마이너스통장 한도 2026: 5천만 원 상한과 이자·DSR 계산법

2026년 6월 이후 KB국민·하나·우리 등 주요 은행은 연봉과 관계없이 마이너스통장 신규 한도를 최대 5,000만 원, 신용대출 전체를 최대 1억 원으로 묶었고, 그 위에 2025년 6·27 대책의 “신용대출은 연소득 이내” 규제가 함께 적용됩니다. 마이너스통장은 쓴 금액·쓴 날짜만큼만 이자가 붙지만, DSR을 계산할 때는 사용액이 아니라 한도 전액이 부채로 잡힌다는 점을 꼭 기억하세요.

2026년 마이너스통장 한도 — 무엇이 바뀌었나

한도는 두 겹으로 정해집니다. 첫째는 정부 규제입니다. 금융위원회는 2025년 6월 27일 발표한 가계부채 관리 강화 방안에서 신용대출 한도를 차주별 연소득 이내로 제한했습니다(정책브리핑). 그전에는 은행 자율에 따라 연봉의 최대 2배까지 나오기도 했지만, 이제는 연소득이 5,000만 원이면 마이너스통장과 일반 신용대출을 합쳐도 원칙적으로 5,000만 원을 넘기 어렵습니다.

둘째는 은행 자체 상한입니다. 2026년 5월 가계대출이 크게 늘고 이른바 “빚투” 수요가 몰리자, 금융당국의 신용대출 관리 요구에 따라 은행들이 6월부터 소득과 무관한 절대 상한을 도입했습니다. 고소득자는 연소득 기준으로는 1억 원 이상이 가능해도 은행 상한에 먼저 걸리게 됐습니다. 이 두 기준과 DSR 한도 중 가장 작은 금액이 실제 한도가 됩니다.

표에서 보듯 연소득이 5,000만 원을 넘는 직장인은 대부분 은행 상한이 먼저 걸립니다. 반대로 연소득이 낮으면 은행 상한과 관계없이 소득 규제가 먼저 적용됩니다. 이미 일반 신용대출을 쓰고 있다면 그 잔액(마통은 한도)을 빼고 남는 금액만 새로 받을 수 있다는 점도 기억해야 합니다. 예를 들어 연소득 6,000만 원인 사람이 일반 신용대출 3,000만 원을 쓰고 있다면, 마이너스통장은 많아야 3,000만 원 수준에서 정해질 가능성이 큽니다.

은행별 마통 한도 5천만원·신용대출 1억 현황

같은 시기 기업은행과 일부 지방은행(부산·경남·iM·전북·광주 등)은 기존 신용대출 기준을 유지했다는 보도도 있었습니다. 다만 이는 특정 은행을 권하는 의미가 아니며, 어느 은행이든 연소득 이내 규제와 DSR은 똑같이 적용됩니다. 은행 상한이 낮아졌다고 해서 2금융권 고금리 신용대출로 부족분을 메우면 이자 부담과 신용점수 모두에 불리할 수 있습니다.

마이너스통장 이자 계산 — 일할·사용액 기준

마이너스통장 이자는 매일의 사용 잔액에 연 금리를 365로 나눈 일 이율을 곱해 더하는 방식이 일반적입니다. 한도가 5,000만 원이어도 300만 원만 10일 썼다면 300만 원·10일치 이자만 냅니다. 한 달 동안 쌓인 이자는 정해진 이자 납입일에 정산되는데, 많은 상품이 이자를 별도로 내지 않으면 마이너스 잔액에 더해(원금화) 다음 날부터 그 이자에도 이자가 붙습니다. 정확한 정산 방식은 상품설명서에서 확인하세요.

마이너스통장 DSR — 사용액이 아니라 한도 전액

금융위원회 정책문답에 따르면 DSR과 총대출액(1억 원 기준)을 계산할 때 한도대출(마이너스통장)은 실제 사용금액이 아닌 한도금액 기준입니다. 또 만기일시상환 신용대출은 산정 만기를 5년으로 간주해 매년 원금의 5분의 1을 갚는 것처럼 계산합니다. 그래서 쓰지 않는 마통도 주담대·전세대출 한도를 크게 깎아 먹습니다.

위 예시에서 마통을 하나도 쓰지 않았는데도 DSR 40% 가운데 약 21.7%가 이미 찼습니다. 남은 18.3%로는 주담대 한도가 크게 줄어듭니다. 게다가 2025년 7월 3단계 스트레스 DSR이 시행되면서 은행권 신용대출 잔액이 1억 원을 넘으면 1.5%의 스트레스 금리를 더해 계산합니다. 주택 구입이나 전세 계약을 앞두고 있다면 미사용 한도를 줄이거나 해지하는 것만으로 한도가 늘 수 있습니다. 주담대 한도 구조는 LTV·DSR 계산법과 은행별 주담대 금리 비교에서 이어서 확인하세요.

만기 연장 때 한도 감액 — 사용률이 낮으면 줄어듭니다

마이너스통장은 보통 1년 단위로 약정하고 만기에 연장 심사를 합니다. 이때 소득·신용점수·다른 대출 변화와 함께 한도 소진율(사용률)을 봅니다. 2026년에는 은행들이 가계대출 총량을 맞추기 위해 이 기준을 강화했습니다.

마이너스통장 신용점수 영향

• 개설 자체: 새 대출이 생기면 부채 항목에서 부정적으로 반영될 수 있습니다. 한도 조회 기록 자체는 NICE·KCB 평가에 활용되지 않습니다.
• 사용률: 한도 대비 사용액이 높은 상태가 오래 이어지면 부채 부담이 큰 차주로 볼 수 있습니다. 반대로 꾸준히 연체 없이 쓰고 갚는 이력은 상환이력에 쌓입니다.
• 해지: 쓰지 않는 한도를 해지하면 부채·DSR 부담은 줄지만, 오래 유지한 거래가 사라질 수 있어 한도 축소를 먼저 검토하는 것이 일반적입니다.
• 자세한 평가 요소는 신용점수 올리는 법을, 대출 심사에서 막혔다면 대출 거절 사유를 참고하세요.

정리하면 마이너스통장은 “필요할 때만 쓰고 쓴 만큼만 이자를 내는” 편리한 상품이지만, 한도 자체가 부채로 취급된다는 점에서 일반 신용대출과 똑같이 무겁습니다. 2026년처럼 은행들이 가계대출 총량을 관리하는 시기에는 한 번 줄어든 한도를 다시 늘리기 어렵기 때문에, 당장 쓰지 않는 한도를 무리하게 크게 유지하기보다 앞으로의 주택 자금 계획과 비상자금 규모를 함께 놓고 적정 한도를 정하는 것이 현실적인 접근입니다.