토스뱅크 주택담보대출 — 금리·한도·조건과 카카오뱅크·케이뱅크 비교
토스뱅크 주택담보대출 10월 27일 출시. 금리 연 4.44~9.19%, 한도 최대 10억, 빌라도 가능. 소득별 실제 한도와 대환 조건, 카카오뱅크 비교까지.
토스뱅크 주택담보대출이 2026년 10월 27일 출시됐습니다. 출범 5년 만의 첫 주담대로, 이제 인터넷은행 3사가 모두 주담대를 취급합니다. 핵심만 먼저 말씀드리면 금리 연 4.44~9.19%(10월 27일 기준), 한도 최대 10억원, 만기 15~40년이고, 아파트뿐 아니라 연립·다세대(빌라)도 담보로 받는다는 점이 가장 큰 차별점입니다. 다만 광고 문구의 "최대 10억"은 상품 한도일 뿐입니다. 이 글은 내 소득으로 실제 얼마까지 나오는지, 누가 토스뱅크를 고르고 누가 다른 은행을 골라야 하는지까지 계산해 정리했습니다.
토스뱅크 주담대 금리 — 인터넷은행 3사 비교
토스뱅크 주택담보대출 금리는 출시일인 10월 27일 기준 연 4.44~9.19%입니다. 기준금리는 신규 COFIX 6개월(6개월마다 바뀌는 변동형)과 금융채 AAA 5년(5년 단위로 다시 정해지는 형태) 중에서 고릅니다. 같은 인터넷은행인 카카오뱅크·케이뱅크의 10월 공시 변동금리와 나란히 놓으면 다음과 같습니다.
| 구분 | 토스뱅크 | 카카오뱅크 | 케이뱅크 |
|---|---|---|---|
| 금리 (변동형) | 연 4.44~9.19% | 연 4.77~5.59% | 연 5.23~5.84% |
| 기준 시점 | 10.27 출시 발표 | 10월 공시 | 10월 공시 |
| 담보 주택 | 아파트·연립·다세대 | 아파트 위주 | 은행 안내 확인 |
| 최대 한도 | 10억원 | 은행 안내 확인 | 은행 안내 확인 |
| 중도상환수수료 | 상품설명서 확인 | 없음 (면제) | 0.58%, 3년 후 면제 |
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토스뱅크: 2026.10.27 은행 발표·공식 안내. 카카오뱅크·케이뱅크: 금융감독원 금융상품한눈에 2026년 10월 공시(아파트, 분할상환, 변동금리). 금리는 신용도·소득·담보에 따라 달라집니다.
최저금리 4.44%는 3사 중 가장 낮지만, 상단 9.19%는 가장 높습니다. 금리 폭이 넓다는 건 신용도·소득·담보 조건에 따라 받는 금리가 크게 갈린다는 뜻입니다. 연립·다세대처럼 시세 확인이 어려운 담보까지 받기 때문에 상단이 높게 열려 있는 것으로 볼 수 있습니다. 그래서 "토스가 가장 싸다"가 아니라 "앱에서 내 금리를 조회해 보고 카카오뱅크·시중은행과 비교한다"가 올바른 사용법입니다. 조회는 주소와 소득만 넣으면 바로 됩니다.
금리 차이가 실제로 얼마인지 3억원, 30년 원리금균등으로 계산하면 연 4.44%는 월 약 150만 9천원, 연 4.77%는 월 약 156만 9천원, 연 5.59%는 월 약 172만원입니다. 0.33%포인트 차이로도 매달 6만원, 30년이면 2천만원 넘게 벌어집니다.
토스뱅크 주담대 한도 — "최대 10억"이 아니라 내 소득으로 계산
| 용도 | 수도권·규제지역 | 그 밖의 지역 |
|---|---|---|
| 주택 구입 (잔금대출) | 최대 6억원 | 10억원 안에서 정부 규제에 따름 |
| 생활안정자금 | 최대 1억원 | 10억원 안에서 정부 규제에 따름 |
| 임차보증금 반환 | 최대 1억원 | 10억원 안에서 정부 규제에 따름 |
| 대환 (갈아타기) | 기존 대출 잔액까지 | 기존 대출 잔액까지 |
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토스뱅크 공식 안내(2026.10.27). 실제 한도는 주택 위치·용도·소득·보유 주택 수에 따라 정해지며 LTV·DSR 규제를 함께 통과해야 합니다.
상한보다 먼저 걸리는 건 대부분 DSR(총부채원리금상환비율) 40%입니다. 은행은 실제 금리에 스트레스 금리를 더한 금리로 원리금을 계산해 연소득의 40% 안에 들어오는지 봅니다. 수도권·규제지역은 스트레스 금리 3.0%가 붙고, 6·27 대책 이후 만기도 30년 이내로 묶였습니다. 다른 대출이 없다고 가정하고 최저금리 4.44%로 계산하면 이렇습니다.
| 연소득 | 수도권·규제지역 (7.44%로 심사·30년) | 지방 (5.19%로 심사·40년) |
|---|---|---|
| 5,000만원 | 약 2억 4천만원 | 약 3억 3,700만원 |
| 7,000만원 | 약 3억 3,600만원 | 약 4억 7,200만원 |
| 1억원 | 약 4억 8천만원 | 약 6억 7,400만원 |
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불독금융 계산. 원리금균등, 변동형(스트레스 금리 100% 반영), 다른 대출 없음 가정. 금융채 5년형은 스트레스 금리 반영 비율이 낮아 한도가 조금 더 나올 수 있습니다. 신용대출 등 다른 대출이 있으면 그만큼 줄어듭니다.
즉 수도권에서 연소득 7,000만원이면 구입자금 상한 6억원이 아니라 DSR 때문에 3억원대 중반이 한계입니다. LTV(규제지역 40%, 생애최초 70%)도 따로 통과해야 합니다. 내 기존 대출까지 넣어 정확히 보려면 DSR 계산기와 LTV·DSR 한도 정리를 함께 보세요.
토스뱅크 주택담보대출 조건 — 담보·용도·3개월 규칙
토스뱅크 주택담보대출 4가지 용도
- 새 집 잔금을 치를 때
- 수도권·규제지역 최대 6억원
- 전세대출 상환 조건으로도 가능
- 생활비·의료비·교육비
- 수도권·규제지역 최대 1억원
- 보유 주택을 담보로
- 세입자에게 보증금 반환
- 수도권·규제지역 최대 1억원
- 세입자가 전출해야 함
- 다른 금융사 주담대를 이전
- 기존 대출 잔액까지
- 토스뱅크 대출끼리는 불가
연립·다세대(빌라)도 되지만 "시세 확인 가능"이 조건
토스뱅크 주택담보대출은 전국 아파트와 연립·다세대 주택을 담보로 받습니다. 비대면 주담대가 아파트 위주였던 탓에 빌라 소유자는 영업점을 찾아야 했는데, 토스뱅크는 출시 때부터 이 수요를 겨냥했습니다. 다만 시세를 확인할 수 있는 주택이어야 하고, 심사 결과에 따라 조건이 달라질 수 있습니다. 오피스텔은 담보로 받지 않습니다. 단독·다가구 주택은 공식 안내의 담보 대상에 없습니다.
생활안정·보증금 반환·대환은 소유권 이전 3개월 뒤부터
집을 산 직후에는 구입(잔금) 용도로만 신청할 수 있습니다. 생활안정자금, 임차보증금 반환, 대환은 소유권을 넘겨받은 지 3개월이 지나야 신청할 수 있습니다. 임차보증금 반환 용도로 받으면 세입자에게 바로 보증금을 돌려주고 세입자가 전출해야 합니다.
전세대출이 남아 있어도 "상환 조건부"로 한도 확인
전세에서 살다가 집을 사는 무주택자, 집을 갈아타는 1주택자는 기존 전세대출이나 주담대가 남아 있습니다. 토스뱅크는 잔금일에 기존 대출을 갚는다고 보고 한도와 금리를 미리 계산해 줍니다. 계약 전에 "실제로 얼마 나오나"를 확인할 수 있어 잔금 계획을 세우기 쉽습니다.
토스뱅크 주담대 대환 — 갈아타기 전 계산할 것
다른 금융회사에서 본인 명의로 받은 주택담보대출은 토스뱅크로 갈아탈 수 있습니다. 조건은 담보로 맡길 집의 주담대를 모두 갈아타는 것이고, 토스뱅크에서 받은 주담대를 다시 토스뱅크로 옮길 수는 없습니다. 갈아탈지는 아래 세 가지를 더해서 판단하세요.
대환 이득 = (기존 금리 − 새 금리) × 대출 잔액 × 남은 보유 기간 − 기존 은행 중도상환수수료 − 새 대출 부대비용
- 중도상환수수료: 대출 실행 3년이 지나면 면제. 2025년 1월 13일 이후 대출은 실비용 범위로 낮아짐
- 부대비용: 인지세(고객 부담분), 근저당 설정 관련 비용 등 — 상품설명서에서 확인
- 예) 잔액 3억, 금리 0.5%p 인하 → 연 150만원 절감. 수수료 0.6%(180만원)면 약 1년 2개월 뒤부터 이득
토스뱅크 대출 자체의 중도상환수수료율은 출시 발표에 나오지 않았습니다. 앱의 상품설명서에서 확인하세요.
수수료 구조와 면제 기간은 중도상환수수료 정리에서, 은행별 대환 순서는 주택담보대출 갈아타기에서 자세히 볼 수 있습니다.
토스뱅크 주택담보대출 신청 방법과 잔금일까지 순서
토스 앱에서 주소와 소득을 입력하면 예상 한도와 금리가 바로 나옵니다. 기존 대출이 있으면 상환 조건부 한도도 함께 보여 줍니다.
공공기관 서류는 동의 한 번으로 자동 연동되고, 매매계약서 같은 필수 서류는 사진으로 찍어 올립니다.
신청·심사·약정 단계를 앱에서 실시간으로 볼 수 있습니다. 일반적으로 최종 승인까지 2~3주가 걸리며, 접수가 몰리면 일일 신청 규모를 조절할 수 있습니다.
전문 법무사가 자동 배정되어 근저당 설정과 소유권 이전을 진행합니다.
잔금일 체크리스트에 따라 준비하면 당일 대출이 실행됩니다. 주택구입비용 계산기로 세금·수수료까지 미리 계산할 수 있습니다.
토스뱅크 vs 카카오뱅크·시중은행 — 이런 분께 맞습니다
어디가 맞을까?
연립·다세대(빌라) 담보, 전세대출을 갚고 집을 사는 경우, 영업점 방문 없이 진행 상황을 보며 처리하고 싶은 경우, 앱 조회 금리가 최저 구간에 가까운 경우.
중도상환을 자주 할 계획이면 수수료 없는 카카오뱅크, 오피스텔·단독주택 담보, 디딤돌·보금자리론 같은 정책대출이 필요한 경우(토스뱅크는 정책모기지 도입 예정), 조회 금리가 상단에 가까운 경우.
인터넷은행끼리의 금리 흐름은 인터넷은행 주택담보대출 금리 비교에서, 시중은행까지 포함한 전체 비교는 주택담보대출 금리 비교에서 확인하세요. 정리하면 토스뱅크 주택담보대출은 빌라 담보와 상환 조건부 한도 조회가 확실한 강점이고, 금리는 앱에서 내 조건으로 조회한 숫자로 비교해야 합니다.
자주 묻는 질문
토스뱅크 주택담보대출 금리는 얼마인가요?
2026년 10월 27일 기준 연 4.44~9.19%입니다. 신규 COFIX 6개월 기준과 금융채 AAA 5년 기준 중에서 고를 수 있고, 실제 금리는 신용도·소득·담보에 따라 달라지므로 토스 앱에서 조회해야 합니다.
토스뱅크 주담대 한도는 최대 얼마인가요?
상품 한도는 최대 10억원입니다. 수도권·규제지역에서 집을 살 때는 최대 6억원, 생활안정자금과 임차보증금 반환은 각각 최대 1억원, 대환은 기존 대출 잔액까지입니다. 실제로는 DSR 40%가 먼저 걸리는 경우가 많아 수도권 연소득 7,000만원이면 3억원대 중반이 한계입니다(다른 대출 없음, 최저금리 가정).
빌라(연립·다세대)도 토스뱅크에서 주택담보대출을 받을 수 있나요?
받을 수 있습니다. 전국 연립·다세대 주택이 담보 대상이며, 시세를 확인할 수 있는 주택이어야 합니다. 오피스텔은 담보로 받지 않습니다.
다른 은행 주담대를 토스뱅크로 갈아탈 수 있나요?
본인 명의로 받은 다른 금융회사 주담대는 갈아탈 수 있습니다. 담보 주택의 주담대를 모두 옮기는 조건이고, 소유권 이전 후 3개월이 지나야 신청할 수 있습니다. 기존 은행 중도상환수수료와 부대비용을 빼고도 이득인지 먼저 계산하세요.
전세대출이 남아 있는데 집을 사면서 신청할 수 있나요?
가능합니다. 잔금일에 기존 전세대출이나 주담대를 갚는 조건으로 한도와 금리를 미리 계산해 줍니다. 전세에서 자가로 옮기는 무주택자와 집을 갈아타는 1주택자 모두 해당됩니다.
토스뱅크 주택담보대출은 얼마나 걸리나요?
신청부터 최종 승인까지 일반적으로 2~3주가 걸리며, 진행 상황은 앱에서 실시간으로 볼 수 있습니다. 출시 초기에는 일일 신청 규모를 조절할 수 있으니 잔금일 한 달 전에는 신청하는 것이 안전합니다.