기준금리 인상 대출이자 계산 — 0.25%p 오르면 얼마나 늘까

대출 3억 원(30년·원리금균등)을 연 4.5%로 쓰고 있다면 금리가 0.25%p 오를 때 월 상환액은 약 4만 5천 원, 0.5%p면 약 9만 원, 1%p면 약 18만 3천 원 늘어납니다. 한국은행은 2026년 7월 16일(2.50→2.75%)과 8월 27일(2.75→3.00%) 두 차례 기준금리를 올렸고, 2026년 8월 은행 주담대 평균금리(신규취급액)는 연 4.66%까지 올랐습니다. 다만 기준금리가 오른 날 내 이자가 바로 오르지는 않습니다. COFIX 공시(매월 15일)와 내 대출의 금리 재산정 주기를 거쳐야 반영되므로, 언제 얼마나 오를지 순서대로 정리했습니다.

2026년 10월 기준 금리 현황

한국은행 기준금리 추이를 보면 기준금리는 2025년 5월 29일 2.50%로 내려간 뒤 1년 넘게 유지되다가, 2026년 7월 16일 0.25%p 올라 2.75%가 됐고 8월 27일 다시 0.25%p 올라 3.00%가 됐습니다. 두 달 사이 합계 0.5%p 오른 셈입니다. 2026년 8월 주담대 평균금리 4.66%는 2022년 11월 이후 가장 높은 수준으로 보도됐지만, 8월 27일 인상분은 이 수치에 거의 반영되지 않았다는 점도 함께 봐야 합니다.

같은 발표에서 예금은행 저축성수신금리(신규취급액)는 연 3.21%로 전월과 같았고, 대출금리와 수신금리의 차이인 신규취급액 기준 예대금리차는 1.19%p로 0.13%p 벌어졌습니다. 예금금리는 거의 그대로인데 대출금리가 먼저 오른 것은, 주담대 금리의 상당 부분이 은행채 같은 시장금리와 가산금리에 연동돼 기준금리 인상 기대를 더 빨리 반영하기 때문입니다. 차주 입장에서는 "예금 이자는 안 오르는데 대출 이자만 오른다"고 느끼기 쉬운 구간입니다.

기준금리 오르면 주담대 금리는 어떤 경로로 오르나

COFIX는 은행이 이미 조달한 자금의 비용을 반영하기 때문에 기준금리를 하루 만에 따라가지 않습니다. 실제로 2026년 8월분 신규취급액 COFIX는 7월과 같은 3.18%로 공시됐습니다. 반면 잔액 기준 COFIX는 3.00%에서 3.05%로 올라, 예전에 조달한 자금까지 서서히 비용이 높아지는 흐름을 보여 줍니다. 공시 일정과 종류별 차이는 COFIX 뜻과 종류, 월별 기록은 COFIX 월별 공시에서 확인할 수 있습니다.

고정형(혼합형·주기형) 주담대는 경로가 조금 다릅니다. 이 상품들은 COFIX가 아니라 금융채(은행채) 5년물 같은 시장금리를 지표로 쓰는 경우가 많은데, 채권시장은 앞으로의 기준금리 경로를 미리 가격에 반영합니다. 그래서 인상이 예상되는 시기에는 금통위 결정 전부터 고정형 신규 금리가 먼저 오르고, 막상 결정 당일에는 큰 변화가 없기도 합니다. 이미 고정형으로 대출을 받은 차주는 고정 기간이 끝날 때까지 이번 인상의 영향을 받지 않지만, 고정 기간이 끝나는 시점의 금리 수준에 따라 그 이후 상환액이 정해집니다. 변동과 고정 중 무엇이 나은지는 남은 상환 기간과 금리 전망에 대한 본인의 판단에 따라 달라지므로, 고정금리와 변동금리 비교에서 손익 구조를 먼저 확인하세요.

변동금리 이자 얼마나 오르나 — 3억·30년 계산

아래는 대출 3억 원, 만기 30년, 원리금균등 분할상환, 연 4.5%를 기준으로 금리가 0.25%p, 0.5%p, 1%p 오를 때 월 상환액과 총이자가 어떻게 변하는지 직접 계산한 값입니다(원 단위 반올림). 4.5%는 2026년 8월 평균 4.66%에 가까운 계산용 가정치입니다.

정리하면 3억 원 기준 0.25%p마다 월 4만 5천 원 안팎, 1년에 약 54만 원씩 부담이 늘어납니다. 대출 원금에 비례하므로 1억 원이면 약 1만 5천 원, 5억 원이면 약 7만 5천 원으로 환산하면 됩니다. 30년 전체로 보면 1%p 상승은 총이자를 약 6,600만 원 늘립니다. 원금균등 방식은 초기 상환액이 더 크지만 금리 상승분은 이자 부분에만 붙으므로, 첫 달 기준으로는 3억 원 × 0.25%p ÷ 12 = 약 6만 2,500원이 늘어납니다. 상환 방식 차이는 원리금균등과 원금균등 비교를 참고하세요.

표에서 보듯 증가액은 원금에 거의 정비례합니다. 기준금리가 7월과 8월 두 차례 합계 0.5%p 올랐으니, 만약 이 인상분이 대출금리에 그대로 옮겨진다면 3억 원 차주의 월 부담은 약 9만 원, 5억 원 차주는 약 15만 원 늘어나는 셈입니다. 실제로는 은행이 가산금리를 조정하거나 우대금리 조건을 바꾸는 경우도 있어 인상 폭이 이보다 작거나 클 수 있습니다. 내 대출의 정확한 변화는 재산정 안내 문자나 은행 앱의 예상 상환 스케줄로 확인하는 것이 가장 정확합니다.

기존 변동금리 차주는 재산정일에 얼마나 오르나

이미 2년간 갚은 대출이라면 금리는 남은 잔액과 남은 기간에 다시 적용됩니다. 3억 원·30년·연 4.5%로 빌려 24회 상환하면 잔액은 약 2억 9,010만 원, 남은 기간은 28년(336개월)입니다. 이 시점에 금리가 재산정되면 월 상환액은 아래처럼 바뀝니다.

금통위 일정 2026 — 남은 회의와 COFIX 공시일

한국은행은 2026년 통화정책방향 결정회의를 1·2·4·5·7·8·10·11월 여덟 차례 열기로 했고, 올해 남은 회의는 10월 22일과 11월 26일입니다. 결정 결과는 회의 당일 오전 한국은행 누리집에 공표됩니다. 향후 금리 방향은 물가·성장·가계대출 흐름에 따라 결정되므로 이 글에서는 전망치를 제시하지 않고, 각 결정이 나오면 위 계산표의 해당 줄을 적용해 보시길 권합니다. 금통위 결정이 COFIX에 담기는 것은 그다음 달 공시부터이므로, 10월 결정의 영향은 11월 공시(10월분)에서, 11월 결정의 영향은 12월 공시(11월분)에서 처음 확인할 수 있습니다. 동결이 나오더라도 앞서 오른 기준금리가 조달비용에 천천히 반영되는 동안에는 잔액·신잔액 COFIX가 한동안 오를 수 있다는 점도 기억해 두세요.

금리 인상기에 차주가 점검할 것